Autovakuutuksen kilpailuttaminen kannattaa tehdä huolellisesti, koska pelkkä vuosihinta ei kerro koko totuutta. Autovakuutus koostuu yleensä kahdesta osasta: lakisääteisestä liikennevakuutuksesta ja vapaaehtoisesta kaskovakuutuksesta.
Liikennevakuutus on pakollinen kaikille liikenteessä käytettäville moottoriajoneuvoille. Kasko taas on vapaaehtoinen vakuutus, jolla varaudutaan oman auton vahinkoihin, kuten kolariin, ilkivaltaan, varkauteen, paloon, lasivahinkoihin tai luonnonilmiöihin.
Kun kilpailutat autovakuutusta, kannattaa vertailla liikennevakuutusta ja kaskoa yhdessä. Usein liikennevakuutuksen ja kaskon ottaminen samasta yhtiöstä voi vaikuttaa kokonaishintaan, mutta paras vaihtoehto riippuu aina autosta, kuljettajasta, bonuksista, valitusta turvasta ja omavastuusta.
Liikennevakuutus ja kasko kattavat eri vahinkoja. Vertaa vuosihintaa ja bonuskäytäntöjä samoilla ajoneuvo- ja kuljettajatiedoilla. Oman auton vahinkojen turva arvioidaan kaskon sisällön perusteella.
Kasko on vapaaehtoinen ajoneuvovakuutus, joka korvaa omalle ajoneuvolle tapahtuvia vahinkoja valitun turvan mukaisesti. Eri yhtiöillä on erilaisia nimiä ja pakettirakenteita, mutta yleensä kaskon laajuus määräytyy sen mukaan, sisältääkö vakuutus esimerkiksi kolarointiturvan, lasiturvan, pysäköintiturvan, lunastusturvan, sijaisauton tai hinausturvan.
Yleinen jako on:
Osakasko sopii usein vanhemmalle tai arvoltaan pienemmälle autolle. Osakasko voi sisältää esimerkiksi palo-, varkaus-, ilkivalta-, eläin-, luonnonilmiö-, autopalvelu- ja oikeusturvaa, mutta ei yleensä varsinaista kolarointiturvaa.
Täyskasko tai laaja kasko sopii usein uudemmalle, arvokkaammalle, rahoitetulle tai leasing-autolle. Täyskaskoon kuuluu yleensä myös kolarointiturva, eli se voi korvata oman auton vaurioita myös silloin, kun vahinko johtuu omasta ajovirheestä.
Laajennetut kaskot ja lisäturvat — monilla yhtiöillä on täyskaskoa laajempia vaihtoehtoja tai lisäturvia, kuten parempi lunastusturva, pysäköintiturva, sijaisauto, lasiturva, rengasturva, bonusturva tai laajempi autopalvelu.
Kaskojen tuotenimet eivät yksin kerro korvauspiiristä. Vertaa kolarointi-, palo-, varkaus-, lasi-, pysäköinti- ja muita turvia sekä niiden rajoituksia ja omavastuita.
Vahinkohistoria ja bonusprosentin määräytyminen ovat eri asioita. Tarkista uuden tarjouksen bonus, vahingon vaikutus bonukseen ja mahdollisen bonusturvan ehdot ennen vaihtamista.
Vertaa omavastuut vahinkotyypeittäin. Suurempi omavastuu voi pienentää vakuutusmaksua mutta kasvattaa omaa maksuosuutta vahingossa. Tarkista myös ulkomailla sovellettavat ehdot.
Jos auto on arjessasi välttämätön, tarkista sijaisauton saamisen ehdot, korvausaika ja mahdolliset kilometrirajat. Vertaa myös hinauksen ja muun autopalvelun sisältöä sekä omavastuita.
Lunastuskorvauksen määräytymiseen voivat vaikuttaa auton ikä, ajokilometrit, omistushistoria ja korjauskustannukset. Tarkista korotetun korvauksen tai uusarvoehdon edellytykset tarjouksestasi.
Autovakuutuksen vertailussa kannattaa tarkistaa myös pienemmät mutta arjessa yleiset vahinkotyypit.
Lasiturva voi korvata tuulilasin korjaamisen tai vaihtamisen. Joissain vakuutuksissa tuulilasin korjaus voi onnistua ilman omavastuuta, mutta lasin vaihdossa voi olla omavastuu.
Pysäköintiturva voi korvata tilanteita, joissa tuntematon ajoneuvo vahingoittaa pysäköityä autoasi. Tällöin tärkeää on tarkistaa, mitä näyttöä vahingosta edellytetään.
Eläinvahinkoturva voi korvata törmäyksen hirveen, peuraan, poroon tai muuhun eläimeen. Yhtiöittäin voi vaihdella, puhutaanko hirvivahingosta, eläinvahingosta tai laajemmasta eläintörmäysturvasta.
Luonnonilmiöturva voi korvata esimerkiksi myrskyn, raekuuron tai muun luonnonilmiön aiheuttamia vahinkoja, mutta tarkka sisältö riippuu vakuutusehdoista.
Autovakuutuksen hinta on yksilöllinen. Sama auto ja sama vakuutusturva voivat maksaa eri henkilöille eri verran, koska hinnoittelussa huomioidaan sekä auto että vakuutuksenottaja.
Hintaan vaikuttavat yleensä:
Siksi yhtä ”halvinta autovakuutusyhtiötä” ei ole kaikille. Nuorelle kuljettajalle, uudelle sähköautolle, vanhalle käyttöautolle ja vähän ajavalle autoilijalle paras vaihtoehto voi olla eri yhtiö.
Autovakuutus kannattaa kilpailuttaa erityisesti silloin, kun:
Auton vaihdon yhteydessä kilpailutus kannattaa tehdä aina, koska vanhan auton vakuutuksen hinta ei kerro uuden auton vakuutuksen hinnasta.
Nyrkkisääntönä täyskasko sopii paremmin uudemmalle, arvokkaammalle tai rahoitetulle autolle. Osakasko voi olla järkevä vaihtoehto vanhemmalle autolle, jonka arvo on laskenut.
Täyskasko voi olla perusteltu, jos:
Osakasko voi riittää, jos:
Jos auton arvo on hyvin pieni, täyskaskon vuosimaksu ja omavastuu voivat olla liian suuret suhteessa mahdolliseen korvaukseen. Toisaalta osakasko voi olla vanhallekin autolle järkevä, jos haluat turvaa esimerkiksi hinauksen, palon, varkauden tai eläinvahingon varalle.
Kun vertailet autovakuutuksia, älä katso pelkkää vuosihintaa. Tarkista ainakin nämä:
Autovakuutuksen kilpailuttaminen kannattaa, mutta paras vakuutus ei ole aina halvin. Halpa liikennevakuutus voi olla hyvä valinta, jos tarvitset vain lakisääteisen perusturvan. Uudemmalle tai arvokkaammalle autolle kannattaa kuitenkin vertailla tarkasti myös kaskon laajuutta, omavastuuta, sijaisautoa, lasiturvaa ja lunastusturvaa.
Eri yhtiöiden välillä voi olla suuria eroja siinä, mitä kasko sisältää, miten bonus käyttäytyy vahingon jälkeen ja kuinka paljon maksat itse vahingon sattuessa.
Vakuutusdiilin kautta voit kilpailuttaa autovakuutuksen helposti yhdellä tarjouspyynnöllä ja vertailla eri vakuutusyhtiöiden tarjouksia rauhassa.
Kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään. Pyydä tarjoukset yhdellä lomakkeella ja vertaile eri yhtiöiden hinnat, kaskon laajuus ja omavastuut rauhassa.
Vakuutusten sisällöt, hinnat ja ehdot vaihtelevat. Tarkista turva aina ajantasaisesta tarjouksesta, vakuutuskirjasta ja vakuutusehdoista.
Liikennevakuutuskeskus: Liikennevakuutuksen perustiedot
Traficom: Ajoneuvon liikennekäyttöönotto
Finlex: Vakuutussopimuslaki 543/1994
Vakuutustuotteiden ehdot ja hinnat muuttuvat. Tarkista ratkaisevat tiedot aina ajantasaisesta tarjouksesta, tuoteselosteesta ja vakuutusehdoista.