Autovakuutuksen kilpailuttaminen kannattaa tehdä huolellisesti, koska pelkkä vuosihinta ei kerro koko totuutta. Autovakuutus koostuu yleensä kahdesta osasta: lakisääteisestä liikennevakuutuksesta ja vapaaehtoisesta kaskovakuutuksesta.
Liikennevakuutus on pakollinen kaikille liikenteessä käytettäville moottoriajoneuvoille. Kasko taas on vapaaehtoinen vakuutus, jolla varaudutaan oman auton vahinkoihin, kuten kolariin, ilkivaltaan, varkauteen, paloon, lasivahinkoihin tai luonnonilmiöihin.
Kun kilpailutat autovakuutusta, kannattaa vertailla liikennevakuutusta ja kaskoa yhdessä. Usein liikennevakuutuksen ja kaskon ottaminen samasta yhtiöstä voi vaikuttaa kokonaishintaan, mutta paras vaihtoehto riippuu aina autosta, kuljettajasta, bonuksista, valitusta turvasta ja omavastuusta.
Liikennevakuutuksen korvausperusta määräytyy lain mukaan. Lakisääteinen liikennevakuutus korvaa liikennevahingossa aiheutuneita henkilövahinkoja sekä ulkopuolisille aiheutuneita omaisuusvahinkoja. Ajoneuvojen yhteenajossa syyttömän osapuolen ajoneuvon vahingot korvataan liikennevakuutuksesta. Liikennevakuutus ei kuitenkaan korvaa vahingon aiheuttajan oman auton vaurioita.
Vaikka liikennevakuutuksen perusidea on sama, hinta voi vaihdella paljon eri yhtiöiden välillä. Hintaan vaikuttavat esimerkiksi:
Liikennevakuutuksessa ei yleensä ole omavastuuta samalla tavalla kuin kaskossa. Esimerkiksi If kertoo omalla liikennevakuutussivullaan, että liikennevakuutuksessa ei ole omavastuuta.
Kasko on vapaaehtoinen ajoneuvovakuutus, joka korvaa omalle ajoneuvolle tapahtuvia vahinkoja valitun turvan mukaisesti. Eri yhtiöillä on erilaisia nimiä ja pakettirakenteita, mutta yleensä kaskon laajuus määräytyy sen mukaan, sisältääkö vakuutus esimerkiksi kolarointiturvan, lasiturvan, pysäköintiturvan, lunastusturvan, sijaisauton tai hinausturvan.
Yleinen jako on:
Osakasko sopii usein vanhemmalle tai arvoltaan pienemmälle autolle. Osakasko voi sisältää esimerkiksi palo-, varkaus-, ilkivalta-, eläin-, luonnonilmiö-, autopalvelu- ja oikeusturvaa, mutta ei yleensä varsinaista kolarointiturvaa.
Täyskasko tai laaja kasko sopii usein uudemmalle, arvokkaammalle, rahoitetulle tai leasing-autolle. Täyskaskoon kuuluu yleensä myös kolarointiturva, eli se voi korvata oman auton vaurioita myös silloin, kun vahinko johtuu omasta ajovirheestä.
Laajennetut kaskot ja lisäturvat — monilla yhtiöillä on täyskaskoa laajempia vaihtoehtoja tai lisäturvia, kuten parempi lunastusturva, pysäköintiturva, sijaisauto, lasiturva, rengasturva, bonusturva tai laajempi autopalvelu.
Autovakuutuksen kilpailuttamisessa kannattaa vertailla useampaa yhtiötä, koska turvien nimet, sisällöt, omavastuut ja bonuskäytännöt vaihtelevat.
If tarjoaa liikennevakuutuksen lisäksi osa- ja täyskaskoja sekä valinnaisia lisäturvia. Ifin autovakuutusoppaan mukaan liikennevakuutus korvaa muille aiheutuneita vahinkoja ja henkilövahinkoja, mutta oman auton vaurioita varten tarvitaan kaskovakuutus. Ifin kaskoehdot AUT 640.35 ovat voimassa 23.5.2026 alkaen.
Turva tarjoaa ajoneuvovakuutukseen vaihtoehtoina esimerkiksi Liittokaskon, Täyskaskon, Osakaskon ja liikennevakuutuksen. Turvan ajoneuvovakuutusoppaan mukaan vakuutuspaketteja voi täydentää lisäturvilla, ja Liittokasko on suunnattu ammattiliittojen jäsenille ja heidän perheilleen.
Fennia tarjoaa Fenniakaskon eri laajuuksilla osakaskosta laajempaan Premiumkaskoon. Fennian mukaan osakasko sisältää esimerkiksi hirvivahinko-, palo-, varkaus-, autopalvelu- ja oikeusturvavakuutuksen, ja osakaskoa voi täydentää esimerkiksi ilkivaltavakuutuksella.
LähiTapiola tarjoaa autovakuutuksen, jossa asiakas voi valita vakuutukselle pohjan ja täydentää sitä omien tarpeiden mukaan. LähiTapiolan mukaan liikennevakuutus ei kata oman ajoneuvon vahinkoja, vaan niitä varten tarvitaan kasko.
Pohjantähti tarjoaa ajoneuvovakuutuksia, joiden tuoteseloste ja ehdot ovat voimassa 1.7.2026 alkaen. Pohjantähden materiaaleissa korostuvat muun muassa liikenne- ja kaskovakuutuksen sisällöt, rajoitukset, liikennekäytöstäpoisto sekä vahinkojen ennaltaehkäisy. Pohjantähden Tähtikuljettajan bonusedulla yksi törmäysvahinko ei välttämättä laske bonusta — tarkista ehdot omasta tarjouksesta.
POP Vakuutus tarjoaa autovakuutukseen eri kaskotasoja, kuten XL-, L- ja S-kaskoja. POPin sivujen mukaan liikennevakuutuksen bonus voi olla jopa 83 %, ja kaskoon voi sisältyä esimerkiksi hinausturvaa, oikeusturvaa ja muita valittuja turvia.
OP Pohjola tarjoaa autovakuutukseen liikennevakuutuksen ja kaskon eri laajuuksilla. OP:n sivuilla liikennevakuutuksen lähtöbonukseksi mainitaan vähintään 40 % ja maksimibonukseksi 80 %. OP:n sivuilta löytyvät myös vakuutukset autolle -tuoteopas, ajoneuvovakuutuksen ehdot sekä liikenne- ja kaskovakuutusten ehdot.
Bonusjärjestelmä palkitsee vahingottomasta ajamisesta. Mitä pidempään ajat ilman korvattavia vahinkoja, sitä parempi bonus sinulla yleensä on. Bonus vaikuttaa vakuutusmaksuun, mutta bonuskäytännöt vaihtelevat yhtiöittäin.
Tärkeää on ymmärtää, että liikennevakuutuksen ja kaskon bonukset voivat olla eri asioita. Liikennevakuutuksessa bonus perustuu liikennevakuutuksen vahinkohistoriaan. Kaskossa bonus voi koskea esimerkiksi törmäys- tai kolarointiturvaa, mutta kaikissa kaskon osissa ei välttämättä ole bonusta.
Ifin autovakuutusoppaan mukaan liikennevakuutuksen ja täyskaskon hintaan vaikuttaa bonus, mutta osakaskossa ei ole bonusta.
Kun vaihdat vakuutusyhtiötä, vahinko- ja vakuutushistoria ei lähtökohtaisesti katoa. Uusi yhtiö saa tarvittavat tiedot bonuksen laskemista varten, mutta lopullinen bonus ja hinta määräytyvät uuden yhtiön omien sääntöjen ja hinnoittelun mukaan.
Kaskossa omavastuu on yksi tärkeimmistä vertailukohdista. Omavastuu tarkoittaa summaa, jonka maksat itse vahingon sattuessa. Yleensä suurempi omavastuu pienentää vakuutusmaksua, mutta vahingon sattuessa oma maksuosuus on suurempi.
Kun vertailet kaskoja, tarkista ainakin:
Fennia kertoo kaskosivullaan, että kaskovakuutuksen omavastuun voi valita annetuista vaihtoehdoista ja että omavastuu vähennetään korvaussummasta. Fennian mukaan omavastuu on suurempi, jos vahinko sattuu Pohjoismaiden ulkopuolella.
Sijaisauto, hinauspalvelu ja matkan jatkuminen ovat käytännön kannalta tärkeitä lisäturvia. Halvin kasko voi näyttää hyvältä, mutta jos auto on korjaamolla pitkään eikä vakuutuksessa ole sijaisautoturvaa, arjen kustannukset voivat nousta nopeasti.
Vertailussa kannattaa tarkistaa:
Ifin ehdoissa (AUT 640.35) sijaisautoa korvataan enintään 40 päivää korjauksen aikana, 7 päivää teknisissä vioissa, 30 päivää anastustapauksessa ja 14 päivää jos ajoneuvo lunastetaan. POP Vakuutuksen sivulla kerrotaan esimerkiksi, että hinausturvan omavastuu on 0 euroa, kun hinaus tilataan POP Hinauspalvelun kautta, mutta muussa tapauksessa omavastuu on 50 euroa.
Lunastusturva ja uusarvoehto ovat erityisen tärkeitä uuden tai uudehkon auton omistajalle. Tavallisessa lunastustilanteessa korvaus perustuu usein auton käypään arvoon, mutta parempi lunastusturva voi nostaa korvausta tai mahdollistaa uuden vastaavan auton tietyin ehdoin.
Tässä kohtaa erot yhtiöiden välillä voivat olla merkittäviä. Vertailussa kannattaa tarkistaa:
POP Vakuutuksen lunastusturvassa mainitaan esimerkiksi ehto, jossa enintään 3 vuotta vanhalle ja alle 60 000 km ajetulle autolle voidaan korvata uusi vastaava auto tai korotettu lunastuskorvaus, kun korjauskustannukset ylittävät 50 % uushankintahinnasta. Fennia puolestaan tarjoaa uusarvoehtoon liittyviä ratkaisuja tietyille ajoneuvoille. Tarkat korvausedellytykset kannattaa aina varmistaa vakuutusehdoista ja omasta vakuutuskirjasta.
Autovakuutuksen vertailussa kannattaa tarkistaa myös pienemmät mutta arjessa yleiset vahinkotyypit.
Lasiturva voi korvata tuulilasin korjaamisen tai vaihtamisen. Joissain vakuutuksissa tuulilasin korjaus voi onnistua ilman omavastuuta, mutta lasin vaihdossa voi olla omavastuu.
Pysäköintiturva voi korvata tilanteita, joissa tuntematon ajoneuvo vahingoittaa pysäköityä autoasi. Tällöin tärkeää on tarkistaa, mitä näyttöä vahingosta edellytetään.
Eläinvahinkoturva voi korvata törmäyksen hirveen, peuraan, poroon tai muuhun eläimeen. Yhtiöittäin voi vaihdella, puhutaanko hirvivahingosta, eläinvahingosta tai laajemmasta eläintörmäysturvasta.
Luonnonilmiöturva voi korvata esimerkiksi myrskyn, raekuuron tai muun luonnonilmiön aiheuttamia vahinkoja, mutta tarkka sisältö riippuu vakuutusehdoista.
Autovakuutuksen hinta on yksilöllinen. Sama auto ja sama vakuutusturva voivat maksaa eri henkilöille eri verran, koska hinnoittelussa huomioidaan sekä auto että vakuutuksenottaja.
Hintaan vaikuttavat yleensä:
Siksi yhtä ”halvinta autovakuutusyhtiötä” ei ole kaikille. Nuorelle kuljettajalle, uudelle sähköautolle, vanhalle käyttöautolle ja vähän ajavalle autoilijalle paras vaihtoehto voi olla eri yhtiö.
Autovakuutus kannattaa kilpailuttaa erityisesti silloin, kun:
Auton vaihdon yhteydessä kilpailutus kannattaa tehdä aina, koska vanhan auton vakuutuksen hinta ei kerro uuden auton vakuutuksen hinnasta.
Nyrkkisääntönä täyskasko sopii paremmin uudemmalle, arvokkaammalle tai rahoitetulle autolle. Osakasko voi olla järkevä vaihtoehto vanhemmalle autolle, jonka arvo on laskenut.
Täyskasko voi olla perusteltu, jos:
Osakasko voi riittää, jos:
Jos auton arvo on hyvin pieni, täyskaskon vuosimaksu ja omavastuu voivat olla liian suuret suhteessa mahdolliseen korvaukseen. Toisaalta osakasko voi olla vanhallekin autolle järkevä, jos haluat turvaa esimerkiksi hinauksen, palon, varkauden tai eläinvahingon varalle.
Kun vertailet autovakuutuksia, älä katso pelkkää vuosihintaa. Tarkista ainakin nämä:
Autovakuutuksen kilpailuttaminen kannattaa, mutta paras vakuutus ei ole aina halvin. Halpa liikennevakuutus voi olla hyvä valinta, jos tarvitset vain lakisääteisen perusturvan. Uudemmalle tai arvokkaammalle autolle kannattaa kuitenkin vertailla tarkasti myös kaskon laajuutta, omavastuuta, sijaisautoa, lasiturvaa ja lunastusturvaa.
Eri yhtiöiden välillä voi olla suuria eroja siinä, mitä kasko sisältää, miten bonus käyttäytyy vahingon jälkeen ja kuinka paljon maksat itse vahingon sattuessa.
Vakuutusdiilin kautta voit kilpailuttaa autovakuutuksen helposti yhdellä tarjouspyynnöllä ja vertailla eri vakuutusyhtiöiden tarjouksia rauhassa.
Kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään. Pyydä tarjoukset yhdellä lomakkeella ja vertaile eri yhtiöiden hinnat, kaskon laajuus ja omavastuut rauhassa.
Huomio: Vakuutusten sisällöt, hinnat, bonukset, omavastuut, lisäturvat ja korvausrajat vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin, tuotteittain ja valitun turvatason mukaan. Tarkista lopullinen vakuutusturva aina saamastasi tarjouksesta, vakuutuskirjasta, tuoteselosteesta ja vakuutusehdoista. Lähteet: If AUT 640.35 (23.5.2026), If autovakuutusopas, Turva ajoneuvovakuutusopas, Fennia Fenniakasko, LähiTapiola autovakuutus, Pohjantähti ajoneuvovakuutukset (1.7.2026), POP autovakuutus, OP vakuutukset autolle.
Liikennevakuutuskeskus: Liikennevakuutuksen perustiedot
Traficom: Ajoneuvon liikennekäyttöönotto
Finlex: Vakuutussopimuslaki 543/1994
Vakuutustuotteiden ehdot ja hinnat muuttuvat. Tarkista ratkaisevat tiedot aina ajantasaisesta tarjouksesta, tuoteselosteesta ja vakuutusehdoista.