Mitä vakuutuksia yritys tarvitsee? – tarkistuslista yrittäjälle

Lyhyt vastaus: yrityksen vakuutukset määräytyvät toimialan, henkilöstön, omaisuuden, ajoneuvojen, sopimusten ja liiketoiminnan keskeytysriskeihin liittyvien tarpeiden mukaan. Ensin kannattaa erottaa lakisääteiset velvoitteet vapaaehtoisista turvista ja vasta sen jälkeen vertailla tarjouksia samalla turvatasolla.

Lakisääteiset ja vapaaehtoiset yrityksen vakuutukset ovat eri asia

Yrittäjän ja työnantajan vakuutusvelvollisuudet riippuvat yrityksen tilanteesta. Suomi.fi:n mukaan yrittäjän tulee yleensä huolehtia YEL- tai MYEL-eläkevakuuttamisesta, ja työnantajana toimivan yrityksen on järjestettävä työntekijöilleen lakisääteiset vakuutukset. Tietyillä toimialoilla tai toiminnassa voi lisäksi olla erityisiä pakollisia vakuutuksia.

Työntekijöitä palkkaavan yrityksen kannattaa tarkistaa velvoitteet aina ajantasaisista viranomaislähteistä. Tapaturmavakuutuskeskus muistuttaa, että työnantajan on vakuutettava työntekijänsä työtapaturmien ja ammattitautien varalta lain edellyttämissä tilanteissa.

Mitä vapaaehtoisia vakuutuksia yritys voi tarvita?

Pakollisen turvan lisäksi yritys voi täydentää riskienhallintaansa vapaaehtoisilla vakuutuksilla. Suomi.fi nostaa esiin muun muassa omaisuus-, keskeytys-, vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Tarve riippuu siitä, millaisia vahinkoja yrityksen toiminnassa voi syntyä ja kuinka suuren taloudellisen vaikutuksen yritys pystyisi kantamaan itse.

Omaisuusvakuutus

Omaisuusvakuutuksella voidaan turvata esimerkiksi yrityksen koneita, laitteita, kalustoa, varastoa ja muuta omaisuutta valitun turvan ja ehtojen mukaisesti. Vertailussa olennaisia ovat vakuutusmäärät, omavastuut, korvattavat vahinkotyypit ja rajoitukset.

Keskeytysvakuutus

Keskeytysvakuutuksen tarkoitus on suojata liiketoiminnan taloudellista jatkuvuutta silloin, kun korvattava vahinko keskeyttää toimintaa. Tarjouksia vertaillessa tarkista erityisesti, mistä vahinkotapahtumista keskeytysturva käynnistyy ja kuinka pitkä korvausaika on.

Vastuuvakuutus

Vastuuvakuutuksen tarve korostuu, jos yrityksen työ, tuote tai palvelu voi aiheuttaa vahinkoa asiakkaalle tai ulkopuoliselle. Kaikki vastuuriskit eivät kuulu saman vakuutuksen piiriin, joten toiminnan sisältö kannattaa kuvata tarjouspyynnössä mahdollisimman tarkasti.

Oikeusturvavakuutus

Oikeusturva voi auttaa vakuutusehtojen mukaisissa asianajo- ja oikeudenkäyntikuluissa. Tarkista vakuutusmäärä, omavastuu ja se, millaiset riidat tai sopimusasiat kuuluvat turvan piiriin.

Yrityksen vakuutusten tarkistuslista ennen kilpailutusta

• Toimiala: mitä yritys tekee käytännössä ja millaisia vahinkoja toimintaan voi liittyä?
• Henkilöstö: onko työntekijöitä, alihankkijoita tai yrittäjäasemassa toimivia henkilöitä?
• Toimitilat ja omaisuus: mitä yritys omistaa, vuokraa tai säilyttää?
• Ajoneuvot: onko yrityksen nimissä autoja, perävaunuja tai muita vakuutettavia ajoneuvoja?
• Liikevaihto ja keskeytysriski: mitä tapahtuisi, jos toiminta pysähtyisi viikoiksi tai kuukausiksi?
• Vastuuriskit: voiko työ, tuote tai neuvonta aiheuttaa asiakkaalle henkilö-, esine- tai taloudellista vahinkoa?
• Sopimukset: edellyttävätkö asiakkaat, vuokranantajat tai yhteistyökumppanit tiettyjä vakuutusmääriä tai turvia?
• Digitaaliset riskit: kuinka riippuvainen toiminta on järjestelmistä, datasta ja verkkopalveluista?

Näin vertailet yrityksen vakuutustarjoukset oikein

Pelkkää vuosihintaa ei kannata verrata. Pyydä tarjoukset mahdollisimman samoilla lähtötiedoilla ja tarkista ainakin vakuutusmäärät, omavastuut, keskeiset rajoitukset, korvausajan pituus, toiminnan kuvaus sekä se, mitkä riskit on jätetty turvan ulkopuolelle.

Jos tarjousten sisällöt eroavat, hintaero ei kerro vielä, kumpi vaihtoehto on yritykselle parempi. Tavoitteena on löytää yrityksen todellisia riskejä vastaava kokonaisuus.

Milloin yrityksen vakuutukset kannattaa tarkistaa uudelleen?

Vakuutustarve kannattaa arvioida ainakin silloin, kun yritys palkkaa ensimmäisen työntekijän, muuttaa toimitiloihin, hankkii ajoneuvoja tai arvokasta kalustoa, aloittaa uuden palvelun, kasvattaa liikevaihtoaan olennaisesti tai solmii uusia sopimuksia, joissa vakuutusturvalle asetetaan vaatimuksia.

Lue yrityksen vakuutusten kilpailutusopas →

Vakuutustarve ja lakisääteiset velvoitteet riippuvat yrityksen tilanteesta ja voivat muuttua. Tarkista pakolliset vakuutukset ajantasaisista viranomaislähteistä ja lopullinen vakuutusturva tarjouksesta, vakuutuskirjasta ja vakuutusehdoista.